פוליסת עבודות קבלניות פתוחה
במצבים בהם לקבלן או ליזם יש מספר פרויקטים בשנת ביטוח אחת, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח פתוחה. הקבלן רושם צפי לכמות ושווי עבודות או פרויקטים במהלך השנה הקרובה ומדווח על כל עבודה בנפרד. עלות הביטוח במקרה זה משתלמת יותר וזולה יותר, בהתאם למספר הפרויקטים לאותה שנה וגם מייעלת את תהליך עריכת הביטוח באופן שוטף. בסוג ביטוח זה חשוב לעדכן ולדווח את הפוליסה מפרויקט לפרויקט בתאריכים ובעלויות. הפוליסה חוסכת לקבלן עריכה של פוליסה בכל פעם מחדש.
פוליסת ביטוח לקבלנים כוללת (ברוב המקרים) שלושה פרקים:
פרק א’ – ביטוח העבודות והרכוש
הפרק הראשון בפוליסת ביטוח קבלנים מתייחס לכיסוי הרכוש שבאתר. תקופת הביטוח הינה מיום תחילת העבודות ועד ליום מסירת הפרויקט למזמין העבודה, תום תקופת הביטוח כפי שנקבעה מראש בפוליסה או עד אכלוס הפרויקט (לפי המוקדם מבניהם). סכומי הביטוח המשקפים את ערך העבודות וערך הציוד והחומרים נקבעים ע”י המבוטח ונרשמים בפוליסה. חשוב שהסכומים ישקפו את העלויות של הבנייה וההקמה של הפרויקט מחדש בצורה המדויקת ביותר על מנת לתת מענה הולם מחברת הביטוח במקרה של נזק ועל מנת להימנע ממצב שבו יש “תת-ביטוח” העשוי לגרור הפחתה בתגמולי הביטוח ביחס מקביל. יש לעדכן את הסכומים באם משתנים במהלך תקופת הביטוח ועם התקדמות הפרויקט.
פרק זה ניתן להרחיב בהתאם להרחבות העיקריות הבאות: רכוש עזר וציוד המצוי באתר, הוצאות לפינוי הריסות, רכוש סמוך ורכוש עליו עובדים, נזק ישיר ו/או עקיף כתוצאה מתכנון לקוי, עבודה לקויה וחומרים לקויים, הוצאות הגנה בהליכים פליליים, רכוש בהעברה ו/או אחסון מחוץ לאתר העבודה, מבני עזר ותכולתם באתר העבודה, שכ”ט אדריכלים מהנדסים ויועצים מומחים, נזק עקיף או ישיר מתכנון, עבודה וחומרים לקויים, נזקי טבע, סיכוני פריצה ושוד והוצאות מיוחדות להחשת נזק באירוע.
פרק ב’ – ביטוח חבות כלפי צד שלישי
פרק זה מכסה מצבים בהם נגרם נזק לגוף או לרכוש צד שלישי כלשהו כתוצאה מהעבודות באתר, והוא כפוך לפקודת הנזיקין. פרק זה נעשה בהתאם לפרויקט- אופיו, מיקומו, היקפו וסיכונים המאפיינים אותו. בפרק זה קיים סעיף אחריות צולבת- כיסוי מלא המוענק לכל מי ששמו נקוב בשם המבוטח, לרבות היזם, האדריכל, הקבלן, וקבלני המשנה. על פי סעיף זה, יכול מבוטח אחד לתבוע מבוטח אחר בגין נזק שגרם לו. פרק זה ניתן ורצוי להרחיב בכיסויים הבאים: חבות הנובעת משימוש בכלי ציוד מכני הנדסי שאין חובה חוקית לבטחו בביטוח חובה, תביעות שיבוב מטעם המוסד לביטוח לאומי, רעד ויברציות הסרה ו/או החלשת משען תומכות, נזק כתוצאה מפגיעה במתקנים תת קרקעיים
פרק ג’ – ביטוח חבות מעבידים
פרק זה מתייחס לכיסוי כלל העובדים המנויים בפוליסה, בשל פגיעה, מחלה, תאונה או נזק אחר אשר עשוי להיגרם למי מהם כתוצאה מפעילות באתר העבודה או בסביבתו המידית.
תקופת הביטוח
פוליסת ביטוח קבלנים נערכת לכל משך תקופת העבודות המתוכננת להשלמת הפרויקט, גם אם מדובר במספר שנים. הכיסוי מתחיל בתאריך הנקוב בפוליסה כתאריך תחילת הביטוח אולם, סיום הביטוח נקבע לפי אחד מהאירועים הבאים (המוקדם מבניהם):
- תאריך תום תקופת הביטוח בהתאם לנקוב בפוליסה.
- מסירת הפרויקט למזמין.
- השלמת העבודות.
- תחילת השימוש בפרויקט.
חשוב להיות מודעים לכך, שבמידה והתקיים אחד מאירועים אלו, יש לדאוג להמשך כיסוי ביטוחי מתאים לפי הצורך.
ביטול הביטוח
בדומה לפוליסת ביטוח אחרות, למבטח אין אפשרות לבטל את הפוליסה אלא במקרים חריגים כמו אי תשלום או מרמה של המבוטח. המבוטח רשאי לבטל את הפוליסה בכל רגע שיחפוץ ובהתאם לתנאי הפוליסה.
חריגים כלליים לביטול הפוליסה:
- פריצתה של מלחמה, אירוע טרור, פיגוע גרעיני וכו'.
- עבודות בשיטת הפל-קל.
- חבות בשל אסבסט.
- מקרה ביטוחי שקרה מחוץ לגבולות הטריטוריאליים אשר הוגדרו בפוליסה (למשל מחוץ לגבולותיה הגיאוגרפיים של מדינת ישראל).
- הפסקת עבודה מעבר למה שהוגדר בפוליסה (ברירת המחדל הנה 90 יום).
ביטוחים נוספים אשר נדרשים מהקבלן
ביטוח חבות המוצר
לאחר סיום העבודות ובהתאמה סיומה של פוליסת קבלנים, עדיין יש לקבלן חשיפה בגין נזקים שעשויים להיגרם לגוף או לרכוש כתוצאה מפעולה או עבודה רשלנית ולקויה אשר בוצעה בזמנו בפרויקט. הדבר נכון בין אם מדובר בבניין מגורים ובין אם מדובר בפרויקט תשתית כגון, כביש, צנרת וכד'. הנזק יכול להיגרם גם מספר שנים לאחר שהקבלן כבר סיים את עבודתו והפרויקט נמצא בשימוש.
לצורך כיסוי חשיפה זו, ניתן לערוך פוליסת חבות מוצר אשר מכסה את הקבלן במקרה שהמוצר שלו, שהנו הפרויקט שבנה, גרם לנזק פיזי לגוף או לרכוש. הפוליסה מכסה גם נזק תוצאתי לאותו צד גי' במידה ונבע מאותו נזק פיזי כאמור.
פוליסה זו נערכת על בסיס "הגשת תביעה" וחלה בגין נזקים שאירעו לאחר התאריך הרטרואקטיבי הנקוב בה.
ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח זה נותן מענה לנזקים שאינם בהכרח פיזיים ואינם בהכרח כתוצאה מתאונה, אלא הנם נזקים כספיים, אשר נגרמו כתוצאה ממחדליו ו/או רשלנותו של הקבלן במהלך העבודות.
גם פוליסה זו נערכת על בסיס "הגשת תביעה" בדומה לפוליסת חבות המוצר ולרוב נערכת במשולב וחולקת עמה את אותם גבולות אחריות.
למה לבחור במשה קראוס סוכנות לביטוח?
כבר למעלה משלושה עשורים, משה קראוס סוכנות לביטוח מספקת פתרונות מתקדמים לצרכים השונים בכל תחומי הביטוח תוך דגש על שירות אישי ומותאם לכל לקוח ועסק.
הסוכנות מספקת תנאים ייחודיים ומשופרים לצד תעריפים אטרקטיביים במיוחד.